存款保卫战白热化银行理财产品注意三个关键 [复制链接]

存款保卫战白热化 银行理财产品 注意三个关键问题

摘要：nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;产品名称2013年第34期工银财富专属人民币理财产品54天BJXT1334发行银行工商银行币种人民币委托管理期54天收益起计日销售起始日期销售终止日期付息周期54天预期最高年化收益率(%)产品类型组合型委托起始金额5万元收益类型浮动收益型发售地区北京递增单位(单位：元)1000产品管理费理财资产运作超过最高年化

nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;产品名称2013年第34期工银财富专属人民币理财产品54天BJXT1334发行银行工商银行币种人民币委托管理期54天收益起计日销售起始日期销售终止日期付息周期54天预期最高年化收益率(%)产品类型组合型委托起始金额5万元收益类型浮动收益型发售地区北京递增单位(单位：元)1000产品管理费理财资产运作超过最高年化收益率的部分作为银行投资管理费用。是否保本否在售状态提前终止条件1.投资者无权提前终止该产品。2.工商银行有权按照产品实际投资情况提前终止该产品。产品说明本产品主要投资于以下符合监管要求的各类资产：一是债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市躇金、债券基金、质押式回购等货币市场交易工具；二是债权类资产，包括但不限于债权类信托计划等。本产品所投资的资产或资产组合均严格经过工商银行审批流程审批和筛选，在投资时达到可投资标准。

收益率说明按目前市场收益率水平测算，资产组合预期年化收益率约％，扣除销售手续费、托管费，产品到期后，若所投资的资产按时收回全额本金和收益，则客户可获得的预期最高年化收益率约％。(工商银行)半年考核关口叠加近期银行钱荒潮，推高银行理财产品收益陡然升高。据统计，仅6月25日国有四大行和股份制银行在售的、收益率超过5%的人民币理财产品就有112只。近期互联金融热点迭出，余额宝规模突破600亿之后，又有百度携手华夏基金拟推出号称年化收益8%的理财产品。据了解，据此产品正式推出还有一段时间，但是已有不少投资者开始注册百度的百付宝准备抢购此产品。8%的预期收益率目前不仅高于货币基金，也高于大部分银行理财产品，何况门槛仅有元，对投资者的吸引力不言而喻，但在络抢购理财产品，完全凭借个人判断，有几个关键问题投资者千万别忘记。一般来说，公募基金产品不允许表明目标收益率，除了保本基金外，也不存在其他的保本产品，而银行理财最多的一类是标明目标收益率，隐性以银行信用背书，另外也有一类是加注保本。分级基金、信托、专户结构化产品也存在B份额向A份额融资的情况，优先级别的A份额可以享受约定收益率，这部分收益也属于类保本性质，但也有基金对支付融资成本设有条件，如按年、按季度支付等等，需要细读合同。

该产品为非保本浮动收益型，经工商银行风险评估，风险等级为PR2(较低风险水平)，适合评定为稳健型、平衡型、成长型、进取型的高净值客户。6月全月高息产品数量极可能超过去年12月，银行存款保卫战趋向白热化。6月以来全国各类银行销售的5%-8%收益区间产品将近300只，这远远超过了去年下半年至今年的平均水平。一是是否保本目前的基金、信托、券商、银行的资管产品名目繁多，对于投资收益率的描述也有几种，分为目标收益率、承诺收益率。关于收益率，又存在是否保本的问题。

二是资金投向何方有相当多的产品承诺很好的收益率，但对于产品的投向却语焉不详，此类产品，需要擦亮双眼。事实上，银行理财产品也因为资金池，大部分产品为非标产品而受到诟玻从目前看，尽管兑付刚性，但投资者最好选择投向较为明确的产品。另外需要对比同类产品的收益率，如纯债产品，可以对比公募纯债基金的年化收益，又如类货币基金产品，收益可以对比过往几年货币基金的平均年化收益。投资者需要记得一点，资金需要投资才能获得收益，因此产品投向直接决定了偿付能力。三是盈利结构能不能看懂自2008年开始，相当多的结构化产品令投资者吃尽苦头，其中不乏知名的外资银行及理财机构推出的产品，有相当比例的投资者是因为完全不明白产品结构，盲目购买而遭遇损失。对于投资者来说，看清楚产品的结构，明白自己如何赚钱，什么时机赚钱，什么时候可能亏钱，是相当重要的。近年来，结构化理财产品、分级基金的结构日渐复杂，普通投资者最好奉行一个原则，看不懂的产品不要买，或许是一个较为理性的自保方法。